Электронные платежные системы: виды и различия ЭПС

Электронные платежные системы плотно вошли в жизнь современного человека. В отличие от банков, стать их пользователем проще. А совершение покупок, продажа товаров и оплата услуг через них в интернете и вовсе является достойной конкурентной альтернативой классическим финансовым организациям.

В этой статье мы обсудим основные характеристики, преимущества ЭПС и их недостатки с точки зрения обычного клиента.

Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) — современный и эффективный аналог банков. Ключевое различие заключается в том, что такие сервисы работают не с наличными деньгами, а исключительно с их электронными аналогами. Все финансовые операции в данном случае проводятся исключительно в интернете.

Успех этих сервисов строится на том, что пользоваться ими зачастую более удобно, безопасно и практично. Купюры постепенно отживают свой век, становясь архаизмом, не выдерживающим критики. А на их место приходят электронные платежные системы.

Функционирует компания, на основе которой запущена платежная система (ЭПС) на основе таких факторов, как:

• мощный комплекс оборудования (компьютерного железа) для обработки транзакций и пользовательских запросов;
• уникальное программное обеспечение, гарантирующее стабильность и защищенность от внешнего негативного воздействия / взлома.

Если ЭПС кошелек наладил работу двух этих подсистем, то пользователь может рассчитывать на то, что сможет в любой момент, быстро и дешево:

• Оплачивать коммунальные услуги, пополнять счет, вносить средства за телевизионные услуги, любые другие сервисы.
• Пополнять ЭПС кошелек через банковские карты и счета, либо проводить обратный платеж, отправляя деньги на свои же реквизиты в классических финансовых организациях.
• Заниматься обменов валют.
• Делать перевод другим пользователям в рамках данной системы электронных платежей, на другие ЭПС или на карты людей в банках.

Этот список функций нельзя назвать полным, он является основой для проекта хорошего качества. Но системы электронных платежей могут вносить дополнительные функции самостоятельно, чтобы выделяться на фоне огромной “армии конкурентов”.

Как они работают ЭПС

Ключевым отличием этих сервисов является то, что электронные платежные системы — это сервисы, работающие на основе виртуальной валюты, которая была выпущена и гарантирована самой ЭПС. Рубли, доллары, евро и прочие электронные валюты в рамках проектов выпускаются исключительно в форме онлайн-валюты, но всегда обеспечиваются реальными деньгами на специальных счетах.

Именно благодаря этому цифровыми наличными можно пользоваться как внутри системы, так и для проведения сделок со внешними контрагентами, сервисами или обычными людьми.

Электронные платежные системы — это системы, в рамках которых пользователь хранит виртуальные деньги на специальном счете. Создается этот счет посредством электронной почты или номера телефона на сайте или в мобильном приложении ЭПС.

В стандартизированном виде все выглядит так:

• Пользователь начинает искать подходящие электронные платежные системы интернета.
• Он находит понравившийся сервис и создает на нем аккаунт через email или номер мобильного.
• Владелец аккаунта пополняет счет в сервисе реальными деньгами (например, с банковской карты или через платежный терминал).
• На счет попадает цифровая валюта ровно в том же объеме (обычно за пополнение комиссия не взимается).
• Далее пользователь имеет возможность распоряжаться электронными рублями, долларами (и т.д.) по собственному усмотрению, в привязке к возможностями ЭПС.
• В момент оплаты через электронные платежные системы интернета, сама ЭПС снимает со счета пользователя виртуальную валюту, а на счет получателя отправляет реальные деньги (к примеру, если это магазин со счетом организации) либо те же электронные средства на аккаунт получателя внутри системы.

История развития электронных платежных систем

Сейчас очень трудно определить четкие временные границы, на протяжении которых электронные платежи и платежные системы проходили свои этапы развития. Но условно эволюционный процесс можно разделить на такие четыре этапа:

• первый (проходил с конца 60-х по начало 70-х годов прошлого века) — безналичные электронные деньги были созданы посредством записей на счетах в памяти первых банковских компьютеров (происходит перенос данных с бумаги на устройства);
• второй (длился с второй половины 80-х и до 90-х годов 20 века) — появление электронных денег на основе импульсов, свойственных пластиковой карте, которой мы ее знаем сейчас (минусом данного периода было то, что электронные платежи и платежные системы только подготавливались, т.к. карту нельзя было использовать для оплаты, но только для снятия средств в банке-эмитенте);
• третий (середина 90-х — начало нулевых) — впервые электронные деньги становятся аналогом наличности и получают возможность выступать средством обращения (зачастую в рамках одной локальной сети), а также могут храниться как на пластиковой карте, так и на жестком диске компьютера;
• четвертый этап (начало нулевых годов 21 века и по наше время) — электронные платежные системы и электронные деньги больше не привязаны исключительно к банкам и могут выпускаться, использоваться, гарантироваться частными компаниями.

Современные системы электронных платежей — это по большей мере именно отдельные компании глобального интернет-характера, которые редко связаны с банками или используют их лишь, как инструмент для обеспечения своих функций.

Заработок электронных платежных систем

Современные системы электронных платежей — это далеко не благотворители. Компании нацелены на то, чтобы предоставлять пользователям удобный сервис, обеспечивая собственные прибыли за счет поступления комиссионных за проведение транзакций.

Типичным примером является компания Webmoney, входящая в самые старые на рынке, наиболее проверенные и популярные среди жителей нашей страны виды электронных платежных систем:

• “Вэбмани” берет 0,8% комиссии за любые операции пользователей;
• при этом тариф актуален как для внешних транзакций, так и для переводов в рамках кошельков одного и того же клиента.

Каждый проект предлагает свои условия. У кого-то они менее выгодны, у кого-то — более. Все зависит от прочих факторов, удобств, функций, доступных направлений для отправки средств и различных оплат. Но неизменным остается одно — какие бы виды электронных платежных систем не пришлось изучать потенциальному клиенту, все они нацелены на комиссионный заработок.

Преимущества и недостатки

Понятие электронной платежной системы неразличимо с ее основными преимуществами и недостатками. Именно отталкиваясь от них, большинство пользователей принимает решение о том, стоит ли сотрудничать с такими сервисами, или проще будет обойтись более классическими вариантами.

Определяют такие преимущества ЭПС:

• Быстрая регистрация и отсутствие необходимости верификации (подтверждение личности, проверка документов) на первых этапах работы с относительно небольшими суммами денег.
• Возможность производить оплату с любого места и в любое время (если есть интернет).
• Высокая степень защиты денег в большинстве топовых сервисов.
• Цифровые деньги более безопасно сберегать (они не могут сгореть, испортиться, потеряться или стать объектом классической кражи).
• Создание электронного кошелька бесплатно и не требует тратить деньги на обслуживание.
• Топовые ЭПС обеспечивают мгновенную скорость переводов и оплаты.
• Любые движения средств в рамках ЭПС фиксируются и хранятся в истории.

Эти преимущества ЭПС не являются полным списком, но демонстрируют основные плюсы, из-за которых многие дополняют банковский счет своей карты еще одним или несколькими аккаунтами внутри внутри электронных платежных систем.

Наряду со списком позитивных качеств, можно определить и некоторые недостатки ЭПС. Это:

• Вероятность взлома и проблем, связанных с хакерскими атаками как сервиса, так и отдельных клиентов.
• Значительные постоянные комиссии, которых иногда может даже не быть у банков (между своими счетами, для отправки пользователям в одной системе и так далее).
• Обязательное наличие интернета для совершения переводов и оплаты.
• Слабая распространенность многих ЭПС среди магазинов или консервативных людей.
• Отсутствие правил по страхованию вкладов, которые свойственны сбережениям в банках.
• Не самое развитое правовое регулирование области.

При выборе конкретного сервиса под себя, важно изучить не только понятие электронной платежной системы, но и провести анализ/сопоставление основных достоинств и недостатков целого ряда ЭПС между собой.

Какие виды ЭПС бывают

Классификация электронных платежных систем делит их на два основных подвида, в зависимости от механизма использования финансовых средств. Для пользователей доступны:

• кредитные ЭПС;
• дебетовые ЭПС.

Кредитные

Система электронных платежей кредитных ЭПС заключается в том, что:

• Для получения финансов и возможности ими распоряжаться, нужно заключить контракт.
• Пользователь получает возможность пользоваться средствами “в долг” под проценты или без них, если вовремя возвращать потраченное.
• Кредитные платежные системы накладывают ряд ограничений и занимаются постоянным мониторингом активности пользователя, чтобы выдавать лимиты максимально грамотно и безопасно.

6.2 Дебетовые

Система электронных платежей дебетовых ЭПС сильно отличается от предыдущего подвида тем, что:

• она более многочисленная и практически все международные системы относятся именно к ней;
• регистрация производится с контрактом или без него;
• переводы и операции доступны строго после пополнения счета и только на ту сумму, которая образуется в результате пополнения со стороны клиента (уходить в минус, как с кредитной ЭПС, нельзя).

Популярные платежные системы

На отечественном рынке работают десятки разных электронных платежных систем, определение которых позволяет назвать их проверенными временем, надежными и безопасными. Оптимальными для большинства считаются:

• Visa и MasterCard — самые известные и востребованные международные платежные системы. Они используются банками для оформления как дебетовых, так и кредитных карт. Плюсом является повсеместная (в стране и за рубежом) возможность использования карт с этими стандартами для покупок в магазинах, супермаркетах и любых местах, где есть терминалы.

Штаб-квартиры обеих компания находятся в США, а на обслуживании у них подключены более 200 стран мира. Общее количество банков, выпускающих пластик с пометкой Visa или Mastercard — более 20 тысяч.

• Advanced Cash — популярная западная платежная система, которая доступна в многих странах мира. Выпускает свою карту и позволяет проводить финансовые операции как по классическим государственным валютам, так и с криптовалютами. Внутри проекта у пользователя есть кошелек, с которого всегда можно вывести деньги на банковскую карту любого банка и обналичить их в банкомате.
• PayPal — крупная ЭПС, которая изначально была частью ретейлера с мировым именем Ebay. Специализируется на дебетовой модели распоряжения финансами. С ее помощью можно оплачивать счета, производить покупки, отправлять и принимать переводы по всему миру. Штаб-квартира находится в США. Несмотря на то, что в обслуживании находятся более 200 стран мира, для каждой из них действуют отдельные условия, зависящие от регуляторов и местного законодательства. Их нужно заранее изучать как для получения финансов, так и для отправки в эти государства.
• Perfect Money — еще одна международная ЭПС для безналичных расчетов через интернет. Несмотря на свои офшорные характеристики пользуется спросом среди жителей стран СНГ. Помимо стандартных функций (прием и отправка платежей между пользователям, отправка на карту, оплата товаров и услуг в сети) дает возможность покупать криптовалюту, золото, валюты разных стран мира.

Почему электронные платежи так популярны

Электронные платежные системы, их определение, достоинства и свойства четко предоставляют понимание того, почему ЭПС настолько популярны среди пользователей:

• они предоставляют удобство и оперативность;
• дают свободу для финансового взаимодействия по всему миру;
• позволяют инвестировать в любое время и с любого места;
• многие из них не вынуждают проходить сложные и длительные проверки, верификации и заключать договора;
• дают определенную степень анонимности тем, кто в ней нуждается;
• упрощают жизнь тем, кто не хочет иметь дело с банками.

Безопасность

Необходимость соблюдения норм безопасности при использовании электронной платежной системы является не рекомендацией, а необходимой нормой. Для того, чтобы не потерять свои деньги, нужно соблюдать хотя бы такие моменты:

• Привязывать аккаунт в платежных системах к номеру телефона, который не является вашим основным (заведите финансовый номер, который используется исключительно для авторизации в подобных сервисах и банках).
• Аккаунт для каждой новой ЭПС не должен повторяться и должен быть предельно уникальным и не логичным (чтобы не был взломан подбором).
• Нужно привязывать к учетной записи все доступные инструменты защиты и аутентификации, которые предоставляет сервис.
• Хранить пароли от учетных записей лучше всего на устройстве без доступа к интернету или на бумаге (либо же в памяти, если не боитесь потерять сим-карту или другие инструменты для восстановления).
• Не вводите платежные данные на любых сайтах, которые все еще не доказали свою надежность временем или вызывают опасения по этому поводу.

Соблюдение таких простых правил позволит избежать большинства проблем, которые возникают у новичков и тех, кто принципиально игнорирует факторы безопасности.

Заключение

Выбирая электронную платежную систему (ЭПС), обращайте повышенное внимание на то, какие функции она предоставляет, насколько вариативны ее способы ввода и вывода средств, а также на то, какие размеры комиссий она устанавливает для каждого из доступных направлений. Спешить с выбором не стоит, иначе спешка может оказаться слишком дорогим удовольствием со временем.